In Den Haag woedt een discussie over het invoeren van een verplichting voor zelfstandig ondernemers om een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) af te sluiten. Iedere zzp’er is immers zelf verantwoordelijk voor de financiële gevolgen van een verlies aan inkomen door uitval of ziekte. Het is dan ook niet uit onwil dat veel zzp’ers nog geen AOV hebben afgesloten: de premies voor zo’n verzekering kunnen sterk verschillen. De een betaalt enkele honderden euro’s per maand, de ander veel minder. Hoe komt dat? Wat zou een AOV voor zzp’ers mogen kosten? En hoe kies je uit het aanbod?
Wat is een AOV precies?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering beschermt je inkomen als je door ziekte of een ongeval niet meer kunt werken. Je betaalt premie aan een verzekeraar en ontvangt een uitkering wanneer je arbeidsongeschikt raakt.
Bij een AOV kun je meestal zelf kiezen:
- hoeveel inkomen je wilt verzekeren;
- hoe lang de uitkering loopt;
- wanneer de uitkering start;
- tot welke leeftijd de verzekering loopt.
Al deze keuzes hebben invloed op de uiteindelijke premie.
Gemiddelde kosten van een AOV
De premie voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering verschilt per persoon, maar gemiddeld betalen zzp’ers tussen de €100 en €200 per maand. Dat is een behoorlijk verschil, omdat de hoogte van de premie wordt bepaald door persoonlijke en zakelijke factoren.
Om te begrijpen wat een AOV voor zzp’ers kost, is het belangrijk om te kijken naar deze factoren.
1. Leeftijd
Leeftijd is een van de belangrijkste factoren bij het bepalen van de premie. Hoe ouder je bent wanneer je een AOV afsluit, hoe hoger de verzekeraar het risico acht dat je arbeidsongeschikt raakt voor je met pensioen gaat. Daardoor stijgt de premie.
Ondernemers die al op jonge leeftijd een verzekering afsluiten, zijn daarom in het voordeel: zij betalen vaak een lagere premie dan ondernemers die later instappen.
2. Het beroep dat je uitoefent
Niet elk beroep brengt hetzelfde risico met zich mee. Een grafisch ontwerper loopt natuurlijk minder fysiek risico dan een bouwvakker of installateur. Verzekeraars delen beroepen daarom in risicoklassen in. Hoe hoger het risico op arbeidsongeschiktheid in een sector, hoe hoger de premie van de verzekering.
3. Het inkomen dat je wilt verzekeren
Een belangrijke vraag bij een AOV is: hoeveel inkomen wil je verzekeren? Hoe hoger het bedrag dat je wilt ontvangen bij arbeidsongeschiktheid, hoe hoger de premie zal zijn.
Veel ondernemers kiezen er daarom voor om niet hun volledige inkomen te verzekeren, maar alleen het deel dat ze nodig hebben om hun vaste lasten te dekken.
4. De wachttijd
Tussen het moment dat je arbeidsongeschikt raakt en het moment waarop de uitkering begint, zit meestal een wachttijd. Die wachttijden kunnen variëren per verzekering, maar meestal gaat het om:
- 1 maand
- 3 maanden
- 6 maanden
- 12 maanden
Hoe langer de wachttijd, hoe lager de premie. Ondernemers met een financiële buffer kiezen daarom soms voor een langere wachttijd om de kosten van hun AOV voor zzp’ers te verlagen.
5. De eindleeftijd van de verzekering
Bij het afsluiten van een AOV kies je meestal tot welke leeftijd de verzekering loopt.
De meeste zzp’ers kiezen voor een van deze drie opties:
- 60 jaar
- 65 jaar
- AOW-leeftijd
Hoe langer de uitkeringsperiode kan duren, hoe hoger de premie.
6. Gezondheid en medische acceptatie
Verzekeraars kijken ook naar je gezondheid bij het afsluiten van een AOV.
Dat kan betekenen dat:
- je een medische vragenlijst moet invullen;
- er een medische keuring plaatsvindt;
- bepaalde aandoeningen worden uitgesloten.
Deze factoren kunnen invloed hebben op de premie of zelfs op de acceptatie door de verzekering.
Waarom zzp’ers op zoek gaan naar alternatieven
Omdat de maandelijkse premie van een AOV best hoog kan zijn, kijken sommige ondernemers naar alternatieven om hun inkomen te beschermen. Een goede optie is het combineren van verschillende oplossingen, bijvoorbeeld:
- een eigen spaarpotje als buffer
- deelnemen aan een broodfonds
- gebruikmaken van crowdsurance
Bij crowdsurance ondersteunen ondernemers elkaar wanneer iemand ziek wordt. Platforms zoals Zelfstandig Ondernemers organiseren dit in een collectief systeem, waarin deelnemers elkaar financieel helpen. Het is een slimme en praktische aanvulling op of een alternatief voor een traditionele AOV voor zzp’ers.
Een persoonlijke afweging
Wat een AOV kost, hangt dus sterk af van persoonlijke keuzes en omstandigheden. Leeftijd, beroep, inkomen en wachttijd spelen allemaal een rol. Daarom is het van belang de verschillende opties eerst langs te gaan voordat je een beslissing neemt. Voor de ene ondernemer is immers een verzekering de beste oplossing, terwijl voor de ander een combinatie van sparen, crowdsurance en andere voorzieningen beter past. Het is in deze markt geen one size fits all – en gelukkig maar. Want keuzevrijheid is toch precies de reden dat je zelfstandig ondernemer bent geworden?
